Ce que l'assurance voyage ne couvre pas

L'assurance voyage est vendue sur ce qu'elle couvre et refusée sur ce qu'elle exclut. Les exclusions ne sont pas cachées — elles figurent dans les conditions générales de la police, dans une section que la plupart des acheteurs n'ouvrent jamais — et elles se regroupent en un petit nombre de catégories récurrentes.

1. Événements connus

C'est le piège le plus important et celui qui ruine les demandes d'indemnisation pendant la saison des ouragans. Une police couvre les événements imprévus. Dès qu'une tempête est nommée, qu'une grève est annoncée ou qu'un volcan entre en éruption, elle cesse d'être imprévue — et la couverture pour celle-ci prend généralement fin pour les polices achetées après ce point.

La règle : achetez la police au moment de la réservation du voyage, pas au moment de faire vos bagages. La couverture que vous payez est en grande partie une couverture contre des événements qui ne se sont pas encore produits, et chaque semaine de retard est une semaine d'événements qui peuvent être déclarés connus.

2. Conditions préexistantes non déclarées

La deuxième demande d'indemnisation la plus fréquemment refusée, et la plus coûteuse lorsqu'elle se produit. Les assureurs exigent la déclaration des conditions médicales existantes, et la définition est plus large que ce que la plupart des gens supposent : elle inclut généralement tout ce qui a été examiné, traité ou surveillé dans une période de référence spécifiée, même si cela s'est avéré n'être rien.

Deux modes de défaillance. Ne pas déclarer, ce qui peut annuler entièrement la section médicale de la police — y compris pour quelque chose sans rapport. Et déclarer au site de comparaison mais pas au souscripteur, ce qui n'est pas le même acte.

3. Alcool

La plupart des polices excluent les demandes d'indemnisation survenant sous l'influence de l'alcool, et le seuil est souvent plus bas et plus vague qu'une limite légale de conduite — certaines formulations disent simplement que l'assureur peut refuser si l'alcool a été un facteur contributif.

Lors d'une croisière, où un forfait boissons rend la consommation continue et où le navire a des escaliers et des ponts mouillés, cette exclusion est plus active que partout ailleurs.

4. Biens non surveillés

"Non surveillé" est défini plus sévèrement que dans le langage courant. Un sac à côté de votre chaise longue pendant que vous nagez est non surveillé. Un appareil photo sur une table de café pendant que vous allez aux toilettes est non surveillé. Les bagages laissés dans une voiture, même un coffre verrouillé, sont purement et simplement exclus par de nombreuses polices.

Également standard : des limites par article bien inférieures à la valeur d'un appareil photo ou d'un ordinateur portable, et l'obligation de signaler rapidement le vol à la police — souvent dans les 24 heures — et d'obtenir un rapport écrit. Pas de rapport, pas de réclamation — et dans certains pays, l'obtenir prend une demi-journée.

5. Les lacunes spécifiques aux croisières

• Départ manqué. Les polices standard couvrent généreusement les vols manqués et mal les navires manqués. Une police ou une extension spécifique aux croisières couvre le coût de rattraper le navire au port suivant, ce qui est le risque réel.
• Changement d'itinéraire. Si la compagnie change un port pour des raisons météorologiques ou opérationnelles, ce n'est presque jamais couvert. C'est le droit contractuel de la compagnie et vous l'avez accepté.
• Soins médicaux à bord. Le médecin du navire est une pratique privée, facture en conséquence et s'attend à un paiement immédiat. Votre assureur rembourse plus tard, si tant est qu'il le fasse.
• Évacuation. Faire descendre un patient d'un navire en mer est la plus grosse facture en médecine de voyage. Vérifiez explicitement la limite de couverture, et assurez-vous qu'il s'agit d'une limite et non d'une formule de 'coûts raisonnables'.

6. La liste des activités

Chaque police a un calendrier d'activités couvertes. Les exclusions ne concernent pas seulement les sports extrêmes : la location de scooters et de mobylettes est exclue par de nombreuses polices à moins que vous ne déteniez la catégorie de permis correcte — ce qui surprend un grand nombre de personnes sur les îles grecques et italiennes, où la location d'un scooter est le moyen normal de se déplacer.

Autres activités couramment exclues ou nécessitant une surprime : quads, équitation, plongée sous-marine au-delà d'une faible profondeur, et toute randonnée au-dessus d'une altitude spécifiée.

Comment vérifier une police en dix minutes

1. Ouvrez les conditions générales — le document complet, pas le résumé — et recherchez "exclusions", "préexistantes" et "non surveillés". Lisez uniquement ces trois sections.
2. Trouvez la limite de rapatriement médical. Si ce n'est pas un chiffre clair, cherchez une meilleure police.
3. Trouvez la limite par article et comparez-la à l'objet le plus précieux que vous emballez.
4. Vérifiez si le départ manqué couvre l'atteinte du navire au port suivant, si vous faites une croisière.
5. Vérifiez le calendrier des activités par rapport à ce que vous avez réellement l'intention de faire, scooters inclus.

La version courte

• Achetez au moment de la réservation. La couverture pour une tempête nommée prend fin dès qu'elle est nommée.
• Déclarez tout ce qui est médical, au souscripteur, par écrit. Une section médicale annulée est le pire résultat en voyage.
• Sans surveillance signifie à côté de vous mais non surveillé. Pas de rapport de police rapide, pas de réclamation pour vol.
• La couverture de croisière est une couverture différente : départ manqué, limites d'évacuation et facturation privée du médecin du navire.
• Vérifiez la liste des activités pour les scooters avant d'en louer un.