El seguro de viaje se vende por lo que cubre y se deniega por lo que excluye. Las exclusiones no están ocultas —están en el texto de la póliza, en una sección que la mayoría de los compradores nunca abren— y se agrupan en un pequeño número de categorías recurrentes.
1. Eventos conocidos
Esta es la trampa más grande y la que arruina las reclamaciones de la temporada de huracanes. Una póliza cubre eventos imprevistos. En el momento en que se nombra una tormenta, se anuncia una huelga o un volcán comienza a erupcionar, deja de ser imprevisto, y la cobertura para ello suele terminar para las pólizas compradas después de ese punto.
La regla: compre la póliza cuando reserve el viaje, no cuando haga la maleta. La cobertura por la que está pagando es en gran medida una cobertura contra cosas que aún no han sucedido, y cada semana que se retrasa es una semana de eventos que pueden declararse conocidos.
2. Condiciones preexistentes no declaradas
La segunda reclamación denegada más común, y la más cara cuando ocurre. Las aseguradoras exigen la declaración de condiciones médicas existentes, y la definición es más amplia de lo que la mayoría de la gente supone: generalmente incluye cualquier cosa investigada, medicada o monitoreada en un período de revisión establecido, incluso si resultó no ser nada.
Dos modos de fallo. No declarar, lo que puede anular la sección médica de la póliza por completo, incluso para algo no relacionado. Y declarar al sitio de comparación pero no al asegurador, lo que no es el mismo acto.
El punto que cuesta más dinero. Una sección médica anulada no significa simplemente pagar su propia factura de hospital. La repatriación médica desde un barco o un destino remoto asciende a cinco y ocasionalmente seis cifras, y es el mayor riesgo financiero en los viajes. Es la razón para tener la póliza en absoluto.
3. Alcohol
La mayoría de las pólizas excluyen las reclamaciones que surjan bajo la influencia, y el umbral suele ser más bajo y vago que un límite legal de conducción; algunos textos simplemente dicen que la aseguradora puede denegar si el alcohol fue un factor contribuyente.
En un crucero, donde un paquete de bebidas hace que el consumo sea continuo y el barco tiene escaleras y cubiertas mojadas, esta exclusión funciona más que en cualquier otro lugar.
4. Posesiones desatendidas
"Desatendido" se define de forma más estricta que en el lenguaje común. Una bolsa junto a su tumbona mientras nada está desatendida. Una cámara en la mesa de un café mientras va al baño está desatendida. El equipaje dejado en un coche, incluso en un maletero cerrado, está excluido directamente por muchas pólizas.
También estándar: límites de un solo artículo que están muy por debajo del valor de una cámara o computadora portátil, y un requisito de informar el robo a la policía de inmediato —a menudo dentro de las 24 horas— y obtener un informe escrito. Sin informe, no hay reclamo — y en algunos países obtener uno lleva medio día.
5. Las lagunas específicas de los cruceros
- Salida perdida. Las pólizas estándar cubren generosamente los vuelos perdidos y deficientemente los barcos perdidos. Una póliza o extensión específica para cruceros cubre el costo de alcanzar el barco en el siguiente puerto, que es el riesgo real.
- Cambio de itinerario. Si la línea cambia un puerto por razones meteorológicas u operativas, casi nunca está cubierto. Es el derecho contractual de la línea y usted lo aceptó.
- Atención médica a bordo. El médico del barco es una consulta privada, factura en consecuencia y espera el pago en el momento. Su aseguradora reembolsa más tarde, si es que lo hace.
- Evacuación. Sacar a un paciente de un barco en el mar es la factura más grande en medicina de viaje. Verifique explícitamente el límite de cobertura y asegúrese de que sea un límite y no una fórmula de 'costos razonables'.
6. La lista de actividades
Cada póliza tiene un programa de actividades cubiertas. Las exclusiones no son solo deportes extremos: el alquiler de scooters y ciclomotores está excluido por muchas pólizas a menos que tenga la categoría de licencia correcta, lo que afecta a un gran número de personas en las islas griegas e italianas, donde alquilar un scooter es la forma normal de moverse.
Otras actividades comúnmente excluidas o que requieren una mejora: quads, equitación, buceo más allá de una profundidad superficial y cualquier trekking por encima de una altitud establecida.
Cómo revisar una póliza en diez minutos
- Abra el texto —el documento completo, no el resumen— y busque "exclusiones", "preexistentes" y "desatendido". Lea solo esas tres secciones.
- Encuentre el límite de repatriación médica. Si no es un número claro, busque una póliza mejor.
- Encuentre el límite por artículo individual y compárelo con lo más valioso que va a empacar.
- Verifique si la salida perdida cubre llegar al barco en el siguiente puerto, si está de crucero.
- Verifique el programa de actividades con lo que realmente tiene intención de hacer, scooters incluidos.
La versión corta
- Compre cuando reserve. La cobertura para una tormenta nombrada termina en el momento en que se nombra.
- Declare todo lo médico, al asegurador, por escrito. Una sección médica anulada es el peor resultado en un viaje.
- Desatendido significa a tu lado pero sin vigilancia. Sin informe policial rápido, no hay reclamo por robo.
- La cobertura de crucero es una cobertura diferente: salida perdida, límites de evacuación y el médico del barco facturando de forma privada.
- Verifique la lista de actividades para scooters antes de alquilar uno.
Esta es una guía sobre qué buscar, no un consejo sobre una póliza en particular. Las redacciones difieren entre aseguradoras y entre países; lea la suya.