Was Reiseversicherungen nicht abdecken

Reiseversicherungen werden nach dem verkauft, was sie abdecken, und nach dem abgelehnt, was sie ausschließen. Die Ausschlüsse sind nicht versteckt – sie stehen im Versicherungstext, in einem Abschnitt, den die meisten Käufer nie öffnen – und sie gruppieren sich in eine kleine Anzahl wiederkehrender Kategorien.

1. Bekannte Ereignisse

Dies ist die größte einzelne Falle und diejenige, die Ansprüche in der Hurrikansaison ruiniert. Eine Police deckt unvorhergesehene Ereignisse ab. In dem Moment, in dem ein Sturm benannt wird, ein Streik angekündigt wird oder ein Vulkan ausbricht, ist es nicht mehr unvorhergesehen – und die Deckung dafür endet typischerweise für Policen, die nach diesem Zeitpunkt gekauft wurden.

Die Regel: Kaufen Sie die Police, wenn Sie die Reise buchen, nicht wenn Sie dafür packen. Die Deckung, für die Sie bezahlen, ist größtenteils eine Deckung gegen Dinge, die noch nicht passiert sind, und jede Woche, die Sie verzögern, ist eine Woche von Ereignissen, die als bekannt deklariert werden können.

2. Nicht angegebene Vorerkrankungen

Der zweithäufigste abgelehnte Anspruch und der teuerste, wenn er eintritt. Versicherer verlangen die Angabe bestehender medizinischer Bedingungen, und die Definition ist breiter, als die meisten Menschen annehmen: Sie umfasst in der Regel alles, was in einem angegebenen Rückblickzeitraum untersucht, medikamentiert oder überwacht wurde, selbst wenn es sich als nichts herausstellte.

Zwei Fehlerarten. Nicht angeben, was den medizinischen Teil der Police vollständig ungültig machen kann – auch für etwas Unverwandtes. Und die Angabe an die Vergleichsseite, aber nicht an den Underwriter, was nicht dasselbe ist.

3. Alkohol

Die meisten Policen schließen Ansprüche aus, die unter Alkoholeinfluss entstehen, und die Schwelle ist oft niedriger und vager als eine gesetzliche Fahrgrenze – einige Formulierungen besagen einfach, dass der Versicherer ablehnen kann, wenn Alkohol ein beitragender Faktor war.

Auf einer Kreuzfahrt, wo ein Getränkepaket den Konsum kontinuierlich macht und das Schiff Treppen und nasse Decks hat, wirkt dieser Ausschluss mehr als anderswo.

4. Unbeaufsichtigter Besitz

"Unbeaufsichtigt" wird härter definiert als im normalen Sprachgebrauch. Eine Tasche neben Ihrer Sonnenliege, während Sie schwimmen, ist unbeaufsichtigt. Eine Kamera auf einem Cafétisch, während Sie die Toilette besuchen, ist unbeaufsichtigt. Gepäck, das in einem Auto, selbst einem verschlossenen Kofferraum, zurückgelassen wird, ist von vielen Policen ausdrücklich ausgeschlossen.

Ebenfalls Standard: Einzelposten-Limits, die weit unter dem Wert einer Kamera oder eines Laptops liegen, und die Anforderung, Diebstahl umgehend – oft innerhalb von 24 Stunden – der Polizei zu melden und einen schriftlichen Bericht zu erhalten. Kein Bericht, keine Forderung – und in einigen Ländern dauert es einen halben Tag, einen solchen zu erhalten.

5. Die kreuzfahrtspezifischen Lücken

• Verpasste Abfahrt. Standardpolicen decken verpasste Flüge großzügig und verpasste Schiffe schlecht ab. Eine kreuzfahrtspezifische Police oder Erweiterung deckt die Kosten ab, um das Schiff im nächsten Hafen einzuholen, was das tatsächliche Risiko ist.
• Routenänderung. Wenn die Reederei einen Hafen aus Wetter- oder Betriebsgründen tauscht, ist das fast nie abgedeckt. Es ist das vertragliche Recht der Reederei, und Sie haben dem zugestimmt.
• Medizinische Versorgung an Bord. Der Schiffsarzt ist eine Privatpraxis, stellt entsprechende Rechnungen aus und erwartet die Zahlung zum Zeitpunkt der Leistung. Ihr Versicherer erstattet später, wenn überhaupt.
• Evakuierung. Einen Patienten auf See von einem Schiff zu holen, ist die größte Rechnung in der Reisemedizin. Überprüfen Sie das Deckungslimit explizit und stellen Sie sicher, dass es ein Limit und keine 'angemessene Kosten'-Formel ist.

6. Die Aktivitätenliste

Jede Police hat einen Zeitplan für abgedeckte Aktivitäten. Die Ausschlüsse sind nicht nur Extremsportarten: Roller- und Mopedmiete ist von vielen Policen ausgeschlossen, es sei denn, Sie besitzen die richtige Lizenzkategorie – was eine enorme Anzahl von Menschen auf griechischen und italienischen Inseln betrifft, wo das Mieten eines Rollers die normale Art der Fortbewegung ist.

Andere häufig ausgeschlossene oder eine Aufwertung erfordernde Aktivitäten: Quads, Reiten, Tauchen jenseits einer geringen Tiefe und jedes Trekking oberhalb einer angegebenen Höhe.

Wie man eine Police in zehn Minuten überprüft

1. Öffnen Sie den Wortlaut – das vollständige Dokument, nicht die Zusammenfassung – und suchen Sie nach „Ausschlüsse“, „Vorerkrankungen“ und „unbeaufsichtigt“. Lesen Sie nur diese drei Abschnitte.
2. Finden Sie das Limit für medizinische Rückführung. Wenn es keine klare Zahl ist, suchen Sie nach einer besseren Police.
3. Finden Sie das Einzelposten-Limit und vergleichen Sie es mit dem wertvollsten Gegenstand, den Sie einpacken.
4. Prüfen Sie, ob verpasste Abfahrt das Erreichen des Schiffes im nächsten Hafen abdeckt, wenn Sie eine Kreuzfahrt machen.
5. Überprüfen Sie den Aktivitätenplan mit dem, was Sie tatsächlich vorhaben, einschließlich Roller.

Die Kurzversion

• Kaufen Sie, wenn Sie buchen. Die Deckung für einen benannten Sturm endet in dem Moment, in dem er benannt wird.
• Melden Sie alles Medizinische dem Underwriter schriftlich. Ein ungültiger medizinischer Abschnitt ist das schlimmste Ergebnis auf Reisen.
• Unbeaufsichtigt bedeutet neben Ihnen, aber unbeobachtet. Keine sofortige Polizeimeldung, keine Diebstahlforderung.
• Kreuzfahrtversicherung ist eine andere Deckung: verpasste Abfahrt, Evakuierungslimits und die private Abrechnung des Schiffsarztes.
• Überprüfen Sie die Aktivitätenliste für Roller, bevor Sie einen mieten.