El seguro de viaje para viajeros mayores cuesta más, y el aumento no es gradual. Las aseguradoras trabajan en franjas de edad —comúnmente a los 65, 70, 75 y de nuevo a los 80— y cruzar un límite de franja puede mover la prima bruscamente por un cumpleaños que no cambió nada sobre su salud.
Cuatro cosas impulsan el número. Puedes influir en tres de ellas.
1. Franja de edad (fija)
No hay nada que hacer, excepto un punto práctico: su edad en la fecha del viaje, no la fecha de la reserva, es usualmente lo que cuenta. Si cruza una franja durante el viaje, verifique qué lado aplica la aseguradora. Algunas fijan el precio en la franja de edad mayor para toda la póliza.
2. Reconocimiento médico (parcialmente bajo su control)
Este es el factor individual más importante por encima de los 65 años. Las aseguradoras preguntan sobre condiciones investigadas, medicadas o monitoreadas dentro de un período de revisión —a menudo de dos a cinco años— y la definición abarca mucho más de lo que la gente espera. Una receta para la presión arterial cuenta. Una investigación que no encontró nada cuenta.
Lo que puede controlar es dónde compra. Las aseguradoras principales fijan precios punitivos para los solicitantes mayores con condiciones o los rechazan; las aseguradoras especializadas en viajes médicos los suscriben adecuadamente y con frecuencia son mucho más baratas para la misma persona. Si una cotización de una aseguradora principal parece absurda, eso es información sobre la aseguradora, no sobre usted.
Declare todo, al suscriptor, por escrito. Una condición no declarada puede anular toda la sección médica —incluso para algo completamente no relacionado. Ese es el peor resultado financiero disponible en viajes, porque no es la factura del hospital lo que lo arruina. Es la repatriación, que para un paciente que necesita un acompañante médico o una ambulancia aérea asciende a cinco y ocasionalmente seis cifras.
3. Destino (bajo su control)
Las primas se agrupan por región y los escalones son grandes. Europa es la más barata. Mundial excluyendo EE. UU., Canadá y el Caribe es una franja intermedia. Mundial incluyendo EE. UU. es drásticamente más cara, porque los costes de la atención médica estadounidense son lo que la aseguradora realmente está valorando.
Si su viaje es completamente europeo, no compre cobertura mundial. Por el contrario, no compre cobertura europea y luego añada un tramo transatlántico.
4. Coste del viaje y cobertura de cancelación (bajo su control)
El límite de cancelación se calcula sobre la suma asegurada, por lo que un crucero de £10.000 cuesta más asegurar que unas vacaciones de £2.000. Asegure la cantidad real no reembolsable —no un número redondo por encima, que no puede reclamar, y no por debajo, lo que lo deja expuesto.
¿Anual o de un solo viaje?
La aritmética es simple y a menudo sorprendente: una póliza anual de viajes múltiples típicamente se amortiza con dos o tres viajes al año, y muchos viajeros mayores toman más escapadas cortas de las que cuentan. Sin embargo, verifique la duración máxima del viaje — las pólizas anuales comúnmente limitan cada viaje a unas pocas semanas, a menudo un mes o menos, lo que un crucero largo o un invierno al sol excederá.
Si realiza un viaje largo y dos cortos, una póliza anual más una póliza separada de un solo viaje para el largo suele ser más barata que tres pólizas individuales.
Dónde la cobertura debe ser sólida
- Repatriación médica. Busque un límite numérico claro y alto. Una redacción vaga de "costes razonables" vale menos que un número.
- Tratamiento médico de emergencia. Los millones titulares importan menos que si sus condiciones están cubiertas en absoluto.
- Cancelación e interrupción, incluyendo por la enfermedad de un familiar en casa —un escenario común y comúnmente excluido.
- Pérdida de salida, y en un crucero específicamente, cobertura para llegar al barco en el siguiente puerto.
- Extensiones de crucero —confinamiento en cabina, puertos perdidos, evacuación de barco a tierra. Las pólizas estándar manejan esto mal.
Puntos prácticos que ahorran dinero
- Compre cuando reserve, no antes de empacar. La cobertura de cancelación solo funciona durante el período en que la tiene, y la cobertura para una tormenta con nombre termina en el momento en que se le da nombre.
- Verifique lo que ya le proporciona su cuenta bancaria o tarjeta de crédito. Las cuentas empaquetadas a menudo incluyen cobertura de viaje —generalmente con un límite de edad y una exclusión médica, así que léalo en lugar de asumirlo.
- Utilice un corredor especializado si tiene condiciones. Los sitios de comparación son deficientes para historiales médicos complejos.
- Asuma una franquicia más alta si puede absorberla. Reduce la prima y usted se está asegurando contra una catástrofe, no contra una inconveniencia.
- Guarde el número de póliza y la línea de asistencia 24 horas por separado de su teléfono. Anotado, en papel, en el estuche.
La versión corta
- Las franjas de edad se escalonan a los 65, 70, 75 y 80. La edad en el viaje suele contar, no la edad en la reserva.
- La declaración médica es el mayor factor. Declare todo al suscriptor, por escrito.
- Utilice una aseguradora especializada si tiene condiciones —las cotizaciones de las aseguradoras principales no son prueba del precio real.
- No compre cobertura mundial-incluyendo-EE. UU. para un viaje europeo.
- Las pólizas anuales compensan con dos o tres viajes, pero verifique el límite de días por viaje.
- El número que más importa es el límite de repatriación.
Esto describe cómo se estructuran generalmente las pólizas; las redacciones y la regulación difieren según el país y la aseguradora. Lea su propia póliza y busque asesoramiento regulado donde lo necesite.