Reiseversicherungen für ältere Reisende kosten mehr, und der Anstieg ist nicht allmählich. Versicherer arbeiten in Altersgruppen – üblicherweise mit Stufen bei 65, 70, 75 und erneut bei 80 – und das Überschreiten einer Altersgrenze kann die Prämie für einen Geburtstag, der nichts an Ihrer Gesundheit geändert hat, stark beeinflussen.
Vier Dinge beeinflussen die Zahl. Drei davon können Sie beeinflussen.
1. Altersgruppe (festgelegt)
Dagegen kann man nichts tun, außer einem praktischen Punkt: Ihr Alter am Reisedatum, nicht am Buchungsdatum, ist in der Regel das, was zählt. Wenn Sie während der Reise eine Altersgrenze überschreiten, prüfen Sie, welche Seite der Versicherer anwendet. Einige berechnen den Preis für die gesamte Police nach der älteren Altersgruppe.
2. Medizinische Untersuchung (teilweise in Ihrer Kontrolle)
Dies ist der größte einzelne Faktor über 65. Versicherer fragen nach Erkrankungen, die innerhalb eines Rückblickfensters – oft zwei bis fünf Jahre – untersucht, medikamentös behandelt oder überwacht wurden, und die Definition erfasst weit mehr, als die Leute erwarten. Ein Blutdruckrezept zählt. Eine Untersuchung, die nichts ergab, zählt.
Was Sie kontrollieren können, ist wo Sie kaufen. Mainstream-Versicherer bepreisen ältere Antragsteller mit Vorerkrankungen strafend oder lehnen sie ab; spezialisierte medizinische Reiseversicherer versichern sie ordnungsgemäß und sind für dieselbe Person häufig viel billiger. Wenn ein Mainstream-Angebot absurd erscheint, ist das eine Information über den Versicherer, nicht über Sie.
Alles dem Versicherer schriftlich mitteilen. Eine nicht deklarierte Erkrankung kann den gesamten medizinischen Abschnitt ungültig machen – auch für etwas völlig Unzusammenhängendes. Das ist das schlimmste finanzielle Ergebnis, das im Reisebereich eintreten kann, denn es ist nicht die Krankenhausrechnung, die Sie ruiniert. Es ist die Rückführung, die für einen Patienten, der eine medizinische Begleitung oder einen Ambulanzjet benötigt, in den fünf- und gelegentlich sechsstelligen Bereich geht.
3. Reiseziel (in Ihrer Kontrolle)
Die Prämien sind nach Regionen gestaffelt und die Stufen sind groß. Europa ist am günstigsten. Weltweit außer USA, Kanada und Karibik ist eine mittlere Stufe. Weltweit inklusive USA ist dramatisch teurer, weil die amerikanischen Gesundheitskosten das sind, was der Versicherer tatsächlich bepreist.
Wenn Ihre Reise ausschließlich europäisch ist, kaufen Sie keine weltweite Deckung. Umgekehrt, kaufen Sie keine europäische Deckung und fügen Sie dann eine transatlantische Etappe hinzu.
4. Reisekosten und Reiserücktrittsversicherung (in Ihrer Kontrolle)
Die Stornierungsgrenze wird nach der Versicherungssumme berechnet, daher kostet eine Kreuzfahrt für £10.000 mehr in der Versicherung als ein Urlaub für £2.000. Versichern Sie den tatsächlichen nicht erstattungsfähigen Betrag – nicht eine runde Zahl darüber, die Sie nicht beanspruchen können, und nicht darunter, was Sie ungeschützt lässt.
Jährlich oder einmalig?
Die Rechnung ist einfach und oft überraschend: Eine jährliche Mehrfachreiseversicherung rechnet sich typischerweise bei zwei oder drei Reisen pro Jahr, und viele ältere Reisende machen mehr Kurztrips, als sie zählen. Überprüfen Sie jedoch die maximale Reisedauer – Jahrespolicen begrenzen jede Reise üblicherweise auf wenige Wochen, oft einen Monat oder weniger, was eine lange Kreuzfahrt oder ein Winter in der Sonne überschreiten wird.
Wenn Sie eine lange Reise und zwei kurze machen, ist eine Jahrespolice plus eine separate Einzelreiseversicherung für die lange Reise häufig günstiger als drei Einzelpolicen.
Wo der Versicherungsschutz stark sein muss
- Medizinische Rückführung. Achten Sie auf eine klare, hohe, numerische Grenze. Vage Formulierungen wie „angemessene Kosten“ sind weniger wert als eine Zahl.
- Medizinische Notfallbehandlung. Die Schlagzeilen-Millionen sind weniger wichtig als die Frage, ob Ihre Erkrankungen überhaupt abgedeckt sind.
- Stornierung und Reiseabbruch, einschließlich bei Krankheit eines Angehörigen zu Hause – ein häufiges und häufig ausgeschlossenes Szenario.
- Verpasste Abreise, und bei einer Kreuzfahrt speziell, Deckung für das Erreichen des Schiffes im nächsten Hafen.
- Kreuzfahrt-Erweiterungen – Kabinenarrest, verpasste Häfen, Evakuierung von Schiff zu Land. Standardpolicen behandeln diese schlecht.
Praktische Punkte, die Geld sparen
- Kaufen Sie, wenn Sie buchen, nicht bevor Sie packen. Die Reiserücktrittsversicherung funktioniert nur für den Zeitraum, in dem Sie sie besitzen, und der Schutz vor einem benannten Sturm endet in dem Moment, in dem er benannt wird.
- Prüfen Sie, was Ihr Bankkonto oder Ihre Kreditkarte bereits bietet. Paketkonten beinhalten oft eine Reiseversicherung – meist mit einer Altersgrenze und einem medizinischen Ausschluss, also lesen Sie sie, anstatt sie anzunehmen.
- Nutzen Sie einen spezialisierten Makler, wenn Sie Vorerkrankungen haben. Vergleichsseiten sind bei komplexen medizinischen Vorgeschichten schlecht.
- Wählen Sie einen höheren Selbstbehalt, wenn Sie ihn tragen können. Er reduziert die Prämie und Sie versichern sich gegen Katastrophen, nicht gegen Unannehmlichkeiten.
- Bewahren Sie die Policennummer und die 24-Stunden-Assistance-Hotline getrennt von Ihrem Telefon auf. Aufgeschrieben, auf Papier, im Koffer.
Die Kurzversion
- Altersgrenzen liegen bei 65, 70, 75 und 80. Das Alter bei Reiseantritt zählt in der Regel, nicht das Alter bei Buchung.
- Die medizinische Erklärung ist der größte Faktor. Erklären Sie alles dem Versicherer, schriftlich.
- Nutzen Sie einen Spezialversicherer, wenn Sie Vorerkrankungen haben – Mainstream-Angebote sind kein Beweis für den realen Preis.
- Kaufen Sie keine weltweite Deckung inklusive USA für eine europäische Reise.
- Jahrespolicen zahlen sich bei zwei oder drei Reisen aus, aber prüfen Sie die Tagesbegrenzung pro Reise.
- Die wichtigste Zahl ist die Rückführungsgrenze.
Dies beschreibt, wie Policen im Allgemeinen strukturiert sind; Formulierungen und Vorschriften unterscheiden sich je nach Land und Versicherer. Lesen Sie Ihre eigene Police und holen Sie bei Bedarf eine regulierte Beratung ein.