No hay un único error caro al manejar dinero en el extranjero. Hay cinco errores moderadamente caros, cada uno de los cuales se lleva un pequeño porcentaje, y un viajero que los cometa todos en un viaje de dos semanas puede perder el precio de una cena decente cada día sin darse cuenta.
1. Conversión dinámica de divisas — la grande
Pagas con tarjeta en España y el terminal pregunta: ¿quieres que te cobren en euros o en tu moneda local? Tu moneda local suena útil y tranquilizadora. Es el botón más caro en los viajes.
Elegir su moneda local entrega la conversión al procesador de pagos del comerciante, que establece su propia tasa y típicamente añade varios puntos porcentuales sobre la tasa interbancaria. En la UE, el terminal ahora debe mostrar ese margen contra la tasa de referencia del Banco Central Europeo antes de pagar. Elegir la moneda local lo entrega a la red de su tarjeta, que utiliza algo cercano a la tasa interbancaria.
Elige siempre la moneda local. Siempre. En todos los países, en todos los terminales, en todos los cajeros automáticos. No hay ninguna situación en la que pagar en tu moneda local en el extranjero sea más barato, y la oferta está diseñada para parecer la opción segura precisamente porque no lo es.
2. La propia comisión por transacción en el extranjero de tu tarjeta
Separada de la anterior y cobrada por tu propio banco — comúnmente del 2 al 3 por ciento en cada compra en el extranjero. Muchas tarjetas orientadas a viajes y digitales no cobran nada.
Esto vale la pena arreglarlo una vez. Obtener una sola tarjeta sin comisión por transacciones en el extranjero antes de un viaje largo compensa el esfuerzo en la primera semana y luego sigue pagando durante años. Comprueba la comisión de tus tarjetas existentes; la gente suele equivocarse sobre cuál de las suyas es gratuita.
3. El recargo del cajero automático
Se pueden aplicar dos cargos separados en un cajero automático extranjero: la comisión de tu banco y el propio recargo del operador de la máquina, que se muestra en pantalla y es fácil de pasar por alto.
Los peores infractores son las máquinas independientes en zonas turísticas y aeropuertos — marcas no vinculadas a un banco. Los cajeros automáticos operados por bancos dentro o junto a una sucursal son generalmente más baratos. Y como la comisión suele ser una cantidad fija, menos retiradas, pero más grandes, cuestan menos que muchas pequeñas.
El cajero automático también te ofrecerá la conversión dinámica de divisas. Recházala también allí — es donde más a menudo se acepta por accidente.
4. Mostradores de cambio en el aeropuerto
El diferencial en una casa de cambio de aeropuerto es rutinariamente una de las peores tasas que se le ofrecerán, y la señalización de "0% comisión" se refiere solo a la comisión ausente, no a la tasa, que es donde se toma el dinero.
Si necesitas efectivo al llegar, sácalo de un cajero automático bancario en la terminal, o trae una pequeña cantidad de casa y cambia el resto correctamente más tarde.
5. El barco y otras economías cerradas
Un crucero, un resort y una aerolínea son economías cerradas sin competencia interna. Las cuentas a bordo suelen estar denominadas en dólares o euros, independientemente de dónde navegue el barco, y cualquier conversión aplicada se realiza al tipo de cambio del operador.
Lo específico a comprobar: si tu cuenta a bordo está en una moneda diferente a la de tu tarjeta, estás convirtiendo una vez al final del crucero sobre el saldo total. Ocasionalmente se ofrece la opción de configurar la cuenta en tu propia moneda y ocasionalmente es peor — depende de si la línea o tu banco están haciendo la conversión. Pregunta qué tipo de cambio se aplica.
Qué llevar realmente
- Dos tarjetas de diferentes redes, guardadas en diferentes lugares. Una Visa y una Mastercard. Las redes de tarjetas tienen interrupciones regionales y las máquinas tienen preferencias; una segunda tarjeta es el seguro de viaje más barato que existe.
- Al menos una tarjeta sin comisión por transacciones en el extranjero.
- Una cantidad modesta de efectivo local — para taxis, pequeños cafés, propinas y los lugares donde el terminal está averiado. El sur de Europa depende más del efectivo que el norte de Europa.
- Una nota con el número de teléfono internacional de tu banco, que no es el número que aparece en el reverso de la tarjeta si no puedes usar la tarjeta.
- Notificaciones de viaje configuradas, si tu banco aún las requiere.
Dos hábitos que vale la pena formar
Verifique la moneda en el terminal antes de tocar. Tarda dos segundos y es donde reside ese margen.
Guarda una tarjeta intacta en la caja fuerte. La emergencia financiera más común en el extranjero no es el fraude, es una tarjeta retenida por una máquina o bloqueada por un algoritmo de fraude demasiado entusiasta un domingo. Una segunda tarjeta en un segundo lugar convierte una crisis en un inconveniente.
La versión corta
- Pague siempre en la moneda local. La conversión dinámica de moneda cuesta varios puntos porcentuales.
- Consigue una tarjeta sin comisión por transacciones en el extranjero. Eso es otro 2-3%.
- Usa cajeros automáticos bancarios, no los independientes, y retira cantidades mayores con menos frecuencia.
- Los mostradores de cambio de aeropuerto ofrecen algunas de las peores tasas. Use un cajero automático en su lugar.
- Lleva dos tarjetas de diferentes redes, en diferentes lugares, y guarda una en la caja fuerte.